갈아타서 줄일까, 그대로 둘까.

결론부터 말하면 금리차로 아끼는 총이자가 갈아타는 데 드는 비용(중도상환수수료+부대비용)보다 크고, 그 비용을 남은 상환 기간 안에 회수할 수 있으면 이득입니다. 갈아탄다고 늘 유리한 것은 아니며, 세 가지 — 금리차, 남은 기간, 중도상환수수료 — 가 함께 손익을 가릅니다. 이 계산기는 남은 원금·기간은 그대로 두고 금리만 낮춰 총이자를 다시 계산해 순이득(이자 절감 − 갈아타기 비용)을 하나의 숫자로 보여 주고, 그 비용을 매달의 상환액 절감으로 되갚는 데 걸리는 손익분기 개월을 찾아 줍니다. 손익분기 개월이 남은 기간보다 짧으면 갈아타는 편이, 길면 그대로 두는 편이 유리하다고 읽으면 됩니다. 모든 수치는 가정에 따른 추정이며 실제 요율·비용은 은행·상품마다 다릅니다.

통상 남은 원금에 수수료율을 곱하되, 대출 실행 후 3년까지만 부과되고 남은 약정 기간에 비례해 줄어드는 슬라이딩 방식입니다(수수료 = 잔존원금 × 요율 × 잔여약정기간 ÷ 전체약정기간). 요율은 상품에 따라 대략 0.9~1.4% 수준이고, 실행 1년 반이 지났다면 실제 부담은 그보다 낮아지며, 3년이 지나면 통상 0원으로 면제됩니다. 예컨대 잔존원금 3억원·요율 1.2%·전체 30년 약정에 1년 반이 지났다면 잔여비율이 약 95%라 수수료는 대략 340만원 수준으로 추정됩니다. 다만 면제 시점과 요율, 슬라이딩 방식은 상품·은행마다 다르므로 반드시 약관으로 확인해야 합니다.

크게 중도상환수수료와 부대비용으로 나뉩니다. 부대비용에는 대출약정서에 붙는 인지세, 근저당권 설정비(등록면허세·법무사 수수료 등), 담보 감정평가비가 포함됩니다. 인지세는 대출 금액 구간별로 정해지는데 통상 5천만~1억원이면 7만원, 1억~10억원이면 15만원 수준이며, 은행과 차주가 절반씩 나누는 것이 관행이라 실제 부담은 더 작을 수 있습니다. 최근에는 온라인 원스톱 대환대출 인프라로 갈아타기 절차와 일부 비용이 간소화되었지만, 주택담보대출처럼 담보가 있으면 설정비·감정비가 더 붙습니다. 갈아타는 총비용은 이 중도상환수수료와 부대비용을 합한 값이며, 항목과 금액은 상품·담보에 따라 달라지는 추정입니다.

결론부터 말하면 고정된 정답은 없고, 남은 기간과 갈아타기 비용에 따라 달라집니다. 세간에는 통상 0.3~0.5%p 이상이면 검토할 만하다는 기준이 돌지만, 남은 원금이 크고 기간이 길면 더 작은 금리차로도 아끼는 총이자가 커져 비용을 넘고, 반대로 잔액이 작거나 남은 기간이 짧으면 큰 금리차로도 비용을 못 넘길 수 있습니다. 그래서 이 계산기는 지금 조건에서 순이득이 0이 되는 손익분기 금리차를 계산해, 실제 금리차가 그 문턱을 넘는지로 판단하게 합니다. 중도상환수수료가 아직 남아 있을수록 이 문턱은 높아집니다. 금리차만 보지 말고 손익분기 금리차와 남은 기간을 함께 보세요.

결론부터 말하면 손익분기 개월이 남은 상환 기간보다 길면 비용을 회수하기 전에 대출이 끝나 손해입니다. 남은 기간이 짧을수록 금리차로 아끼는 총이자가 작아져, 갈아타는 데 든 중도상환수수료·부대비용을 되갚기 어려워지기 때문입니다. 이 계산기는 순이득이 0이 되는 손익분기 잔여기간도 함께 보여 주는데, 실제 남은 기간이 그보다 길어야 이득이라는 뜻입니다. 예컨대 손익분기 개월이 30개월인데 남은 기간이 24개월이면 회수 전에 완제되어 갈아타지 않는 편이 낫습니다. 다만 이는 가정에 따른 추정이므로 실제 요율·비용으로 다시 확인하세요.

결론부터 말하면 상품마다 중도상환수수료율·부대비용·심사 요건이 달라 손익분기도 달라집니다. 주택담보대출은 금액이 크고 근저당권 설정비·감정평가비 같은 부대비용이 더 들지만 금리차 여지도 큰 편이고, 전세자금대출은 보증기관 요건과 보증료가, 신용대출은 담보 설정비가 없는 대신 한도·소득 심사가 관건입니다. 온라인 대환대출 인프라가 다루는 상품 범위도 서로 달라 절차 간소화 정도가 다릅니다. 이 계산기는 원리금균등 대출을 일반화한 모델이라 상품 고유의 보증료·우대금리 조건까지는 담지 않으므로, 방향을 잡는 용도로 쓰고 세부 조건은 해당 상품 약관으로 확인하세요.